Kontan Online
  : WIB    --   
indikator  I  

Jenis-jenis bunga pinjaman

Jenis-jenis bunga pinjaman
Senior Advisor PT BNP Paribas Investment Partners

Bagi individu atau keluarga yang punya atau pernah memiliki pinjaman bank mungkin sebagian (besar) tak memahami perbedaan jenis dan bagaimana bank menghitung cicilan pokok dan bunga. Kebanyakan debitur (peminjam) mungkin hanya tahu tingkat bunga, jenis bunga dan total angsuran.

Ada dua jenis bunga pinjaman: bunga flat dan efektif. Perbedaan jenis bunga memiliki cara perhitungan yang berbeda, khususnya dalam perhitungan bunga yang akan menghasilkan besar angsuran bulanan maupun total angsuran yang berbeda.

Bunga flat atau tetap, menerapkan perhitungan sama (tetap) setiap angsuran berdasarkan total jumlah pinjaman. Jika meminjam Rp 120 juta selama 1 tahun dan bunga flat 6% pertahun atau 0,5% perbulan. Maka pembayaran angsuran pokok dan bunga per bulan adalah tetap sebesar: (120 juta/12) + (120 juta x 0,5 %) = Rp 10,6 juta. Total angsuran selama setahun Rp. 127,2 juta.

Sementara bunga efektif menghitung besarnya bunga berdasarkan saldo utang. Sehingga besar angsuran bunga setiap bulan menurun, disebabkan saldo pokok menurun, karena angsuran pokok. Jika diterapkan pada contoh yang sama di atas, dengan bunga efektif 6% pertahun atau 0,5% perbulan, angsuran pertama akan sama Rp 10,6 juta, tapi setiap bulan jumlah angsuran bunga menurun Rp 50.000, dari angsuran sebelumnya, karena ada pengurangan pokok pinjaman Rp 10 Juta perbulan. Total angsuran setahun Rp 123,9 juta.

Terlihat contoh di atas, untuk tingkat bunga sama, penerapan bunga efektif menghasilkan total angsuran lebih kecil. Mungkin Anda bertanya, berapa ekuivalen bunga efektif, jika Anda ditawari pinjaman bunga flat? Kasus di atas, tingkat bunga flat 6% pertahun, setara bunga efektif 11,08%, hampir 2 kali lipatnya.

Pada pinjaman jangka pendek, bank menerapkan bunga flat dan jangka panjang, bank menerapkan bunga efektif. Penerapan bunga efektif, untuk mempermudah perhitungan nasabah, umumnya bank menerapkan metoda anuitas. Angsuran pokok dan bunga per bulan tetap, tapi komposisi angsuran pokok dan bunga berubah setiap bulan.

Kini Anda tahu, perbedaan dan perhitungan bunga flat dan efektif, agar lebih bijak memilih penawaran pinjaman perbankan atau lembaga keuangan lain.